銀行漢堡成型機搶灘電商貸，風控為王的下半場開啟
2017年，“堅超音波蛋糕切割機決守住不發生系統性金融風險底線”被屢屢提及。作為金融鏈條上的重要一環，銀行成為主動化解風險的主力軍。
銀監會多次強調，防止單體局部風險演化為系統性全局性風險，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。同時，要引導銀行業深入貫徹新發展理念，著力提高金融供給質量，積極服務深化供給側結構性改革，更好滿足人民日益增長的美好生活需要。
由此，分散風險，迎合需求，尋找新突破口，銀行業紛紛行動。而新機遇也在悄然顯現，就在大中型企業貸款對銀行利潤貢獻下降的時候，隨著移動互聯網的迅猛發展，小企業貸款對銀行業務增長起到的作用越來越大。推動小微企業業務的快速發展，也就成為當前環境下的必然選擇。
事實上，隨著電商軍團的迅猛崛起，電商貸這一領域的蓬勃商機更是顯得非常誘人。從分散風險角度而言，小額、高頻的電商貸款特點，將成為預防系統性風險的重要力量；從需求來看，日益壯大的電商企業群體，為保持持續擴張、高速發展，金融需求也日益高漲。但困難仍然存在，電商客戶基於虛擬網絡環境開展經營，實際經營的物理地址相對分散，且多屬於個體經營，缺乏規范性財務報表，缺乏可抵押資產，傳統銀行業務支持，十分有限。
由此，各傢銀行紛紛搶灘創新，以華夏銀行為例，近兩年，從體制、產品、服務等各方面創新，積極推出電商貸產品，據瞭解，華夏銀行電商貸產品是向入駐於各大電商平臺的個人經營者、小微企業發放的用於其日常經營的流動資金貸款。
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當然，就在電商貸發展如火如荼之時，也有專傢指出，盡管該類產品具有小額高頻的優點，引發系統性金融風險的幾率較小，但這類產品目前也仍然存在一些隱患。針對套利、欺詐等風險，有效的風控的仍是銀行運營時需要考慮的核心問題。
在此方面，銀行早已有所佈局。“我們從一開始就瞭解到，基於電商業務模式、企業運營模式的分析，銀行傳統小微企業風控技術是難以準確評判的”，華夏銀行相關負責人表示，這兩年來，華夏銀行主動運用“互聯網+”、“大數據分析”等新型科技金融手段，實現客戶篩選、O2O風險防控創新。
不同於簡單的數據風控，華夏銀行對風控體系進行瞭全面、整體、系統化、多維度的佈局，並強化對貸前、貸中、貸後全面監測。據介紹，華夏銀行通過強化系統、線下調查、交叉驗證、數據跟蹤等措施，可以有效保證風控。首先在商戶準入上，通過其在電商平臺的數據表現，如客戶數、信用等級等進行篩選；其次根據賬目流水、物流信息、營業成本等各種經營的要素數據進行識別；最後，與專業數據分析公司展開合作，設置模型交叉分析信用情況，從而實現從各個方面和環節的風險防控。
而事實也證明，華夏銀行的創新風控體系也有著良好的成效。以華夏銀行廣州分行為例，鐘先生是華夏銀行電商貸產品的客戶，在整個借貸過程中，華夏銀行通過評估發現，鐘先生資產相對薄弱，於是，華夏銀行廣州分行本著審慎性原則，重點加強貸後管理監測，在結息日前五天，華夏銀行主動提醒客戶落實付息資金，最終保證沒有出現逾欠情況。
風控是銀行的生命線，華夏銀行主動分散風險，搶灘電商貸新增業務，緊抓金融科技，創新風控體系，迎合更廣泛客戶的金融需求，助力小微業務健康快速發展，也成功為銀行業的轉型發展，打造瞭有效的模板。
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